Кредитная история

Слесарь-сантехник Цырен Цыренов (фамилия изменена) не может похвастать обширными знаниями в финансово-банковской деятельности. Как, впрочем, и подавляющее большинство россиян, для которых банковский сленг – будто язык неведомого племени, живущего своей автономной жизнью. Пойди, разбери!.. Однако странно, что именно таким тарабарским языком банкиры разъясняют потенциальным клиентам условия потребительского кредитования, малопонятные даже для продвинутых граждан. Весной 2005 года Цырен Цыренов получил по почте кредитную карту “Русского стандарта” - пластиковая штучка, без труда отыскивающая любого клиента, который хотя бы однажды приобрел в магазине вещь в кредит, предоставляемый вездесущим “Русским стандартом”. И, на свою беду, активировал ее, потратив в общей сложности на различные нужды 100 тысяч рублей. Сразу скажем: слесарь-сантехник вернул банку почти 80 тысяч рублей, полагая, что остальное с учетом процентов вернет “Русскому стандарту” в установленные договором сроки. Не тут-то было! Цырен рассказывает, что однажды ему позвонили из банка и сообщили, что у него с расчетами по кредиту большие сложности. Мужчина, как и было ему велено, пришел в банк и, что называется, ахнул: операционистки ткнули пальцем в цифру, превышающую сумму заимствования: “Получается, что я должен банку столько же, и даже больше, чем уже погасил, - говорит Цырен. - Как такое случилось, понять не могу!”. По словам Цырена Цыренова, из информационных материалов, присланных банком вместе с именной кредитной картой, он и его супруга извлекли главное: ставка по кредиту “Русского стандарта” составляет 23 процента. На прочие кажущиеся “мелочи” - плата за выдачу наличных средств, комиссия за обслуживание кредита, проценты за пользование кредитом - особого внимания не обратили, тем более что разобраться в процентных тонкостях попросту не смогли - не финансисты. Было просто интуитивное ощущение, что проценты по кредиту, какими бы большими они ни были, не могут и не должны (по справедливости!) быть сопоставимыми с суммой основного долга. А уж тем более никак не больше. Где это видано: берешь рубль - возвращаешь два, да еще с копейками? Семья Цыреновых, мягко говоря, посчитала себя введенной банком в заблуждение и обратилась за помощью в республиканскую общественную организацию “Союз потребителей Бурятии”. По словам ее председателя Игоря Баертуева, разбираться пришлось с привлечением квалифицированного эксперта - ООО “Экономсервис”, дипломированного члена некоммерческого партнерства “Межрегиональный центр экспертных и аудиторских организаций ЖКХ”. Вывод экспертов шокировал: реальная процентная ставка по кредиту, вместо объявленных 23 процентов, составляла на тот момент... 107,3 процента (сумма кредита - 100 тысяч рублей, сумма, подлежащая выплате с учетом всех платежей, - 207 тысяч 377 рублей 1 копейка). Как такое может быть - и выясняли сотрудники ООО “Экономсервис”. Опуская детали сложных расчетов, отметим важное, на что было указано в выводах экспертизы: “Схема расчета процентной ставки и всех платежей, взимаемых банком, непонятна и запутана. В связи со сложностью расчетов, применяемых банком при определении процентной ставки и всех дополнительных платежей, клиент, не имеющий специальной подготовки, не может самостоятельно произвести все расчеты по полученному кредиту”. Иными словами, банковская тарабарщина сыграла с клиентами злую шутку. Чтобы разобраться, надо быть профессором. Эксперты констатировали: “Банк вводит в заблуждение клиента по вопросам реально действующих тарифов и о сумме долга по выданному кредиту”. Умысел? Тонкий расчет? “Банк не представил клиенту достоверную информацию об условиях и тарифах по представленным кредитам, что противоречит действующему законодательству”, - продолжает бесстрастная экспертиза. По словам председателя РОО “Союз потребителей Бурятии” Игоря Баертуева, “Русский стандарт” нарушил права своего клиента именно тем, что в материалах, присланных им по почте вместе с кредитной картой, вопреки требованиям российского законодательства, содержалась не вся необходимая информация об условиях выдачи и погашения кредита: — Информация об условиях предоставления и погашения кредита должна быть полной, достоверной и понятной людям, не имеющим специальной подготовки. Клиент же, говоря языком экспертов, не получил полную и достоверную информацию и был введен в заблуждение… Если супруги Цыреновы обратятся в суд с заявлением и суд примет положительное решение, в Бурятии будет создан прецедент, который откроет для клиентов финансово-кредитных учреждений, посчитавших себя “введенными в заблуждение”, правовую возможность для защиты своих интересов. Примечательно, что российское законодательство уже встало на сторону граждан, потребовав от банковских учреждений вести во взаимоотношениях с клиентами ясную и понятную кредитную политику - без скрытых комиссий и процентов. Станислав Белобородов