Потребители за честные финансовые услуги

Ежегодно 15 марта отмечается Всемирный день защиты прав потребителей.
В 2011 году он проходит под девизом «Потребители за честные финансовые услуги».
Финансовая услуга - по определению ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" от 23 июня 1999 г. – деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц". Для целей указанного Закона в качестве финансовой услуги рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера.
   К банковским сделкам с участием потребителей можно отнести:

• договор банковского вклада;
• кредитный договор, заключенный в потребительских целях;
• договор об открытии и ведение банковского (текущего) счета;
• расчетные операции по поручению гражданина без открытия банковского счета;
• договор о выдаче и совершении расчетов с помощью банковской карты.
  

   Больше всего споров на практике вызывают договоры потребительского кредитования, в которых заемщиком выступает гражданин (физическое лицо), использующий сумму полученного кредита для удовлетворения личных, бытовых нужд: приобретение бытовой техники, оплаты стоимости обучения и пр.
 Анализ судебной практики позволяет выделить некоторые наиболее типичные условия, нарушающие права потребителя:

• получение кредита потребителем обусловливается обязательным открытием счета в соответствующей кредитной организации;
• расширен перечень случаев досрочного погашения кредита по сравнению с тем, что установлен законом;
• в договорах закрепляется возможность одностороннего изменения кредитной организацией размера процентной ставки за пользование кредитом, одностороннего изменения очередности погашения заемщиком ее требований;
• взимаются комиссии за услуги по выдаче кредита, за рассмотрения заявления о выдаче кредита, за ведение ссудного счета;
• в договоры включаются условия, ограничивающие право потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска.
• также часто можно встретить случаи, когда кредит выдается при условии обязательного страхования жизни, трудоспособности заемщика.
  

   В судах подобная практика рассматривается неоднозначно, однако при буквальном толковании п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» представляется, что потребителю, желающему получить кредит, также навязывается платная услуга по страхованию.
   Рассмотренный перечень нарушений прав потребителей при заключении кредитного договора не является исчерпывающим. Каждая кредитная организация разрабатывает свою модель кредитного договора, в которой могут встречаться и иные нарушения. Поэтому каждый случай необходимо рассматривать отдельно.